個(gè)人養老金制度來(lái)了!幫你巧妙節稅,輕松理財!

2022-12-17 09:12 瀚林智庫 財富規劃師董琦
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銀保監會(huì )曾表示,專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái),總體運行平穩,社會(huì )反響良好。11月25日人社部正式宣布啟動(dòng)實(shí)施個(gè)人養老金制度,在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區建立個(gè)人養老金賬戶(hù),個(gè)人養老金正式起航!

近一個(gè)月來(lái)看到、聽(tīng)到、感受到各入選基金公司、保險公司及各大銀行都在各顯其能,引導人們開(kāi)設專(zhuān)屬養老金賬戶(hù)和投資相關(guān)長(cháng)線(xiàn)產(chǎn)品。頭部基金公司更是提出了Y星球養老喚醒官的叫法和Y星球指南系列,目標直指年輕群體。

國家提出的是“三支柱”養老保險體系:第一支柱,傳統養老金側重?;旧?;第二支柱,企業(yè)年金覆蓋率不足,如果要追求品質(zhì)退休生活,參加第三支柱個(gè)人投資養老無(wú)疑是更優(yōu)選擇。

而隨著(zhù)個(gè)人養老金制度正式起航,參與個(gè)人養老金還可享受實(shí)質(zhì)性的“稅”和“費“的優(yōu)惠。

據了解,商業(yè)銀行對個(gè)人養老金資金賬戶(hù)還免收年費、賬戶(hù)管理費、短信費和轉賬手續費;基金公司也有對應產(chǎn)品的管理費、托管費等費率優(yōu)惠。


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以目前每年投入養老金上限12000元為例,現用幾組案例介紹如何在20多歲起每月存1000元或每年一次性投入12000元,僅用一項行動(dòng)就能在退休時(shí)節稅幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)元甚或更多應納稅款,并可輕松享有百萬(wàn)退休儲備金,讓你安享晚年,衣食無(wú)憂(yōu)。

【例1】:

女,25歲,預計領(lǐng)取年齡:55歲,當前年收入:15萬(wàn)元,適用個(gè)稅率:10%。計劃每年繳納:1.2萬(wàn)元(上限),預期個(gè)人養老金年化收益:6%,預估品質(zhì)養老每年開(kāi)支:15萬(wàn)元。

30年退休后,個(gè)人養老金賬戶(hù)1,005,620元,節稅:70,393元;

如愿延遲5年退休,35年后,個(gè)人養老金賬戶(hù)1,417,450元,節稅:99,222元。


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【例2】:

男,30歲,預計領(lǐng)取年齡:60歲,當前年收入:25萬(wàn)元,適用個(gè)稅率:10%。計劃每年繳納:1.2萬(wàn)元(上限),預期個(gè)人養老金年化收益:6%,預估品質(zhì)養老每年開(kāi)支:15萬(wàn)元。

30年退休,個(gè)人養老金賬戶(hù)1,005,620元,節稅總金額:70,393元;如愿延遲5年退休,35年后個(gè)人養老金賬戶(hù)1,417,450元,節稅:99,222元。


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【例3】:

男,40歲,預計領(lǐng)取年齡:60歲,當前年收入:60萬(wàn)元,適用稅率:30%;計劃每年繳納:1.2萬(wàn)元(上限),預期個(gè)人養老金年化收益:6%,預估品質(zhì)養老每年開(kāi)支:15萬(wàn)元。

20年后個(gè)人養老金賬戶(hù)467,913元,節稅126,336元;如延遲5年退休,則25年退休后個(gè)人養老金賬戶(hù)697,877元,節稅總金額:188,427元。


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越是高薪,則節稅越多。省到即是得到。個(gè)人養老金賬戶(hù)延遲交個(gè)稅,且節稅與否源于您的適用稅率與領(lǐng)取時(shí)3%的差距。

個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養老金,是單獨按照3%的稅率計算繳納個(gè)人所得稅,不并入綜合所得。

當您的適用稅率低于或等于3%,個(gè)人養老金賬戶(hù)并不節稅;

當您的適用稅率高于3%,個(gè)人養老金賬戶(hù)是節稅的;稅率越高,節稅越多。

所以,可以節稅情況下,如果其他條件不變,在限額內(年存1.2萬(wàn)元)每年存入金額越多,節稅越多;產(chǎn)品收益越高,節稅越大;投入越早,領(lǐng)取越晚,節稅越明顯。


【專(zhuān)家提醒】

個(gè)人養老資金賬戶(hù)開(kāi)通后即可進(jìn)行繳費,每年額度1.2萬(wàn)元,當年額度必須當年使用,不能跨年累計。今年的省稅額度可立刻使用,還有15天時(shí)間可以購買(mǎi)今年額度。

祝您順勢而為,大計劃,小投入,輕松理財,幸福人生!


【瀚林智庫作者簡(jiǎn)介 董琦】


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董琦女士,出生于北京,畢業(yè)于北京大學(xué)(BA)、美國城市大學(xué)(MBA)

泰康集團HWP(健康財富規劃師)

加拿大多倫多房地產(chǎn)協(xié)會(huì )會(huì )員&經(jīng)紀

加拿大安省注冊營(yíng)養師

成功職業(yè)經(jīng)驗:

1、20多年在國家部委和世界500強企業(yè)做人力資源管理與培訓。

2、20多年加中兩國多城市房地產(chǎn)投資、買(mǎi)賣(mài)與財富管理的成功經(jīng)驗。


編輯:千然


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