善用保單里的錢(qián),你會(huì )有意想不到的收獲!

2022-10-08 12:45 瀚林智庫 財富規劃師董琦
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對于保險,不少人認為保險就是花錢(qián)買(mǎi)安康。萬(wàn)一出事將來(lái)能獲賠,花小錢(qián),把或有風(fēng)險轉嫁給保險公司。

其實(shí)保險作為一種重要的金融工具,它的作用還有很多。保險合同里藏著(zhù)的幾種錢(qián),它們的主要作用是什么,能為我們帶來(lái)怎樣的價(jià)值?

1、保費:投保人投保成功后交給保險公司的錢(qián), 要按期、足額繳納。保費有法律屬性,有保全利益。

2、保額:同一種產(chǎn)品額度越高, 擁有的保障也越多,保費也會(huì )隨之升高。每人情況不同,需量身定制。

3、理賠金或是受益金:出了事故后真正拿到手的錢(qián), 可能小于保額, 也可能大于或等于保額, 這取決于相對應的合同條款。理賠金有定向傳承作用, 受法律保護,能避債免稅。投保時(shí)強烈建議明確指定受益人、順序和份額, 不要只寫(xiě)法定! (注:萬(wàn)一之前沒(méi)留意或是之后想變更,受益人信息也可在承保后更改的。)

4、生存金:活著(zhù)就能領(lǐng)的錢(qián),例如國家正在大力推進(jìn)的, 也是越來(lái)越多周?chē)苏诩淤I(mǎi)的商業(yè)養老年金,像領(lǐng)退休金一樣,到時(shí)到點(diǎn)就能確定領(lǐng)錢(qián), 活多久領(lǐng)多久, 妥妥地躺贏(yíng)。

5、現金價(jià)值:保險法里的說(shuō)法是保單積存的責任準備金??梢院?jiǎn)單理解成退保時(shí)能拿回的錢(qián)。分紅或保單貸款時(shí)現金價(jià)值是個(gè)重要的計算依據。

6、保單貸款:保險合同權益之一, 通常最高貸款金額不超過(guò)現金價(jià)值扣除各項欠款及應付利息后余額的80%, 期限一般不超過(guò)180天。貸款期間保單依然有效。這條被許多普通人無(wú)視,卻是個(gè)倍受許多商業(yè)人士或高凈值人士珍視和活用的條款。


【案例分享】:

李先生是位企業(yè)主,多年前就配置了各種保險呵護自己和家人,并做好了保單受益人的清晰指定,即明確了之后的財富傳承安排?,F在保單里的現金價(jià)值已超1000萬(wàn)元, 每年還在以4.5%的速度在穩健增長(cháng)。

但做生意并不會(huì )一帆順利,李先生有時(shí)會(huì )發(fā)生資金周轉或臨時(shí)急需用錢(qián)的情況,在又要保單正常有效呵護全家人,又要保企業(yè)正常運轉的情形下, 李先生就經(jīng)常借助保單的力量解決臨時(shí)資金問(wèn)題。

假設保單貸款是5.5%的利率, 李先生如果貸款700萬(wàn)元, 一個(gè)月的利息大概3.2萬(wàn),但每月的保單現金價(jià)值增長(cháng)在3.75萬(wàn)元,一來(lái)一去算下來(lái)臨時(shí)借貸的成本并不高, 既解決了企業(yè)困境又讓保單價(jià)值持續增長(cháng), 保險的金融作用得到了很好的發(fā)揮, 也讓有錢(qián)人變得越來(lái)越有錢(qián)。(風(fēng)險提示:具體保險責任和責任免除等事項以相關(guān)產(chǎn)品條款為準。)

他山之石可以攻玉, 我們普通人是否也可以借此審視下自己的保單,用好藏在保險里的資金呢?

在目前利率持續下滑的大環(huán)境下,把錢(qián)從短期的理財產(chǎn)品部分配置到長(cháng)期的,保證固定收益的險資里也是個(gè)不錯的安排吧?錢(qián)還在的,不過(guò)是換了個(gè)更安全的地方而已。


【瀚林智庫作者簡(jiǎn)介 董琦】

   

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董琦女士,出生于北京,畢業(yè)于北京大學(xué)(BA)、美國城市大學(xué) (MBA)

泰康集團HWP(健康財富規劃師)

加拿大多倫多房地產(chǎn)協(xié)會(huì )會(huì )員&經(jīng)紀

加拿大安省注冊營(yíng)養師

職業(yè)經(jīng)歷:

1.   20多年在國家部委和世界500強企業(yè)做管理與培訓。

2.   20多年加中兩國多城市房地產(chǎn)投資、買(mǎi)賣(mài)與財富管理的成功經(jīng)驗。


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